Si alguna vez has solicitado un préstamo o hipoteca, es probable que hayas escuchado hablar del scoring bancario. En resumen, se trata de una herramienta que utiliza el banco para decidir si otorga el préstamo en función de tu capacidad de endeudamiento y solvencia.
¿Quieres saber qué es el scoring bancario y cómo funciona?
Te lo explicamos a continuación.
¿Qué es el scoring bancario y qué implica tener una puntuación baja?
El scoring bancario es un sistema de evaluación que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo al analizar automáticamente la solvencia del cliente. Esto permite al banco tomar decisiones objetivas sobre el riesgo de los clientes.
Esta puntuación está influenciada no solo por tus ingresos y situación personal (edad, estado civil, dependientes), sino también por tus deudas pendientes y tu historial crediticio. En realidad, lo que hace el sistema es prever si el cliente será capaz de devolver el préstamo en función de lo que ha ocurrido en circunstancias similares con clientes de un perfil similar, ya que el scoring se basa en la estadística.
Si tienes una puntuación alta significa que tienes una buena capacidad de crédito, pero si tu puntuación es baja, es más difícil que el banco apruebe el préstamo.
¿Cómo funciona el scoring bancario?
El scoring bancario funciona a través de algoritmos que se modifican según la información que procesan. Lógicamente, cuanta más información tenga el banco sobre el cliente, los resultados del análisis son más fiables, por lo que es normal que pida información adicional.
Información que tiene el banco:
- Datos personales como la edad, profesión, estado civil, hijos, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales.
- Productos financieros contratados Tarjetas de crédito, cuentas bancarias, saldo… Sirve para medir la vinculación con el banco.
- Historial crediticio Referente tanto a préstamos anteriores como a préstamos en curso.
- Ficheros de morosos como, por ejemplo, Asnef.
Información adicional que puede solicitar el banco:
- Declaración de bienes y patrimonio Normalmente, solo se requiere la declaración de la renta.
- Documentación que acredite el cumplimiento con préstamos a terceros Debes demostrar que no tienes deudas pendientes.
- Finalidad del préstamo, si se trata de un préstamo personal (por ejemplo, para comprar un coche) o una hipoteca.
- Documentación de registro y tasación de la vivienda en el caso de un préstamo hipotecario, una nota simple es suficiente para comprobar que la vivienda está a tu nombre y una tasación para conocer su valor.
Cómo conocer tu historial crediticio en España
Si deseas conocer tu historial crediticio, puedes solicitarlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Se trata de una base de datos que incluye todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que tienen las entidades financieras con los clientes.
Cualquier persona puede consultar gratuitamente los datos que estén a su nombre en el CIRBE. Además, si no está conforme con la información porque los datos son inexactos o incompletos, puede solicitar su rectificación al banco.
Cómo mejorar tu scoring bancario
A la hora de solicitar un préstamo personal o hipoteca, el scoring bancario no siempre es vinculante. En algunos bancos es decisivo para aprobar el préstamo, pero en otros es solo informativo. Sin embargo, puedes mejorar tu scoring bancario realizando algunas acciones que refuercen tu capacidad de pago como pagar tus deudas a tiempo sin incurrir en impago, controlar tu nivel de deuda en función de tus ingresos y evitar el sobreendeudamiento, es decir, no solicitar varios préstamos al mismo tiempo.
