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¿Qué es la reunificación de deudas y cómo es el proceso?
¿Tienes muchas deudas pendientes y eso te dificulta pagar todas las cuotas a tiempo? ¿Sabes lo que significa reunificar las deudas?
No es un secreto que afrontar distintas deudas mensuales, como la de la letra del coche, las deudas de la tarjeta de crédito, la hipoteca, entre otras obligaciones, puede colocarte en serios apuros al intentar cubrir estos gastos mes a mes.
Por fortuna, existe un producto financiero que representa una buena solución para aquellas personas que necesitan un respiro a final de mes por todos esos pagos pendientes acumulados: nos referimos a la reunificación de deudas.
En qué consiste la reunificación de deudas
La reunificación de deudas es un proceso financiero en el cual se le solicita a un mediador, una entidad financiera o a una empresa de capital privado, un préstamo o una hipoteca para cubrir varias deudas en una sola cuota mensual.
Es decir, la agrupación de deudas consiste en una estrategia crediticia ideal para pagar distintos préstamos y unificarlos en un solo pago mensual.
Este producto presenta distintas características, como por ejemplo:
- Con la reunificación de deudas aumentan los plazos para la liquidación de las cuotas.
- La cantidad a pagar de forma mensual se reduce notablemente y eso genera una mayor comodidad para el usuario.
- Con esta operación financiera vas a conseguir un mayor lapso de tiempo para pagar tus obligaciones.
Las tasas de intereses y la reunificación
Dependiendo de la entidad financiera, los intereses pueden mantenerse o aumentar, ya que cada institución tiene sus propias políticas de préstamo. En todo caso, existe la posibilidad de negociar con las operadoras para conseguir las mejores condiciones crediticias. Pero la realidad es que las tasas de intereses suelen aumentar.
En otras palabras, la reunificación de deudas te ayudará a dejar atrás la obligación de pagar varias cuotas mensuales por los distintos créditos o préstamos, y, en cambio, solo tendrás que pagar una única cuota mensual que cubra cada una de las deudas que tenías.
De esta manera, únicamente te concentrarás en un único pago. Lo cual es perfecto para controlar y planificar adecuadamente tu situación financiera.
La finalidad principal de esta operación es ayudarte para que no caigas en impagos.
¿Cuáles son las mejores estrategias para reunificar mis deudas?
Existen algunas alternativas para la reunificación de deudas:
• Con hipoteca: consiste en utilizar el valor de tu inmueble para solicitar una nueva hipoteca que también cubra el coste de la hipoteca anterior. Eso sí, el importe total de la nueva hipoteca no debe superar el 80 % del coste total de la vivienda. Esta estrategia permite ampliar el pazo de la amortización hasta los 30 a 35 años.
• Sin hipoteca: en este caso no necesitas de una hipoteca existente ni de una nueva. Aunque sí vas a requerir de un aval o una garantía que le permita a la entidad asegurarse de que tienes los ingresos suficientes para asumir la nueva cuota mensual. La reunificación de deudas sin hipoteca suele tener menores plazos de amortización, los cuales van de los 10 a los 15 años.
Una vez que se aprueba y se concreta la negociación, debes cancelar todos los préstamos anteriores para reunificarlos en una sola deuda, la cual tendrá nuevo plazo de pago y nuevos intereses asociados.
La característica principal en la reunificación de deudas es que los plazos suelen ser más largos, con la finalidad de que las cuotas a pagar sean menores y se mantengan a largo plazo.
¿Qué requisitos debo cumplir para la reunificación de deudas?
Para reunificar las deudas, hay que cumplir con una serie de requisitos fundamentales. El primero de ellos es que no se puede escoger cuál deuda vas a reunificar y cuál no. De hecho, debes agrupar por completo todos los préstamos que estén a tu nombre en uno solo.
Además, como ya mencionamos, la cuantía de la nueva hipoteca no debe superar el 80 % del valor del inmueble o del bien que hayas hipotecado.
Como es natural, también tienes que demostrarle a las entidades bancarias que posees ingresos estables y que no estás incluido en una lista de morosidad como el ASNEF. Unido a esto, muchas entidades financieras solicitan que presentes un avalista que respalde tu solicitud de reunificación de deudas.
¿Qué documentación debes presentar para la reunificación de deudas?
En cuanto a los documentos que se requieren para verificar la viabilidad de esta operación financiera, están los siguientes:
- DNI en vigor.
- Contrato laboral o comprobante de ingresos como autónomo.
- Recibos de los distintos préstamos o créditos personales que tienes y que vas a reunificar.
- Movimientos bancarios, declaración de renta, nóminas laborales que demuestren la estabilidad financiera y los ingresos estables, entre otros documentos.
Toma en cuenta que, si vas a solicitar la reunificación con hipoteca, debes contar con una tasación actualizada del inmueble y con la escritura de la vivienda.
Ventajas y desventajas de reunificar deudas
Como cualquier tipo de deudas, la reunificación tiene sus ventajas y desventajas, las cuales debes tomar en consideración.
La ventaja más evidente de esta estrategia crediticia es que tendrás la comodidad de unificar todos tus pagos mensuales en un único préstamo, cuya cuota será menor. Obviamente, esto supone un desahogo financiero cuando estás en apuros.
Por otro lado, los plazos de la deuda van a aumentar, lo que conlleva a que, al final, terminarás pagando más dinero. Además, la gestión de todo este proceso conlleva distintos gastos asociados, como la tasación, Actos Jurídicos Documentados, notaría, comisiones de novación, entre otros.
¿Cómo saber cuándo es conveniente la reunificación de deudas?
Reunificar las deudas es una gran vía de escape para enfrentar el endeudamiento, sobre todo, si tus ingresos se consumen casi en su totalidad para pagar las distintas deudas que tienes.
Sin embargo, aunque la reunificación de deudas es un mecanismo muy atractivo y que puede funcionar como salvavidas financiero para aliviar una situación crítica de endeudamiento, la realidad, es que debes estudiar muy bien sus pros y contras para saber si te conviene o no reunificar tus deudas.
Por eso, lo más inteligente es que te apoyes con asesores o mediadores expertos. Estos especialistas te ayudan a hacer un análisis real para saber si puedes cumplir a tiempo con los pagos ¡Contacta con nosotros para exponernos tu caso!
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