¿Es buena idea optar por una ampliación de la hipoteca para reunificar deudas?
Si eres es uno de esos titulares de hipotecas con problemas económicos que te arrastran a no llegar a fin de mes, una ampliación de la hipoteca puede ser una opción. La reunificación de la deuda puede ser una salida para concentrar todos los esfuerzos en una sola cuota, de modo que podamos devolver el dinero más cómodamente durante un periodo más largo. Sin embargo, esta solución también tiene sus inconvenientes, ya que puede resultar más cara a largo plazo. Además, tendrías que asumir una serie de costes en el proceso de reunificación. En este artículo, explicaremos de forma sencilla cuáles son los elementos clave de esta operación.
Ampliación de la hipoteca como último recurso
La fusión de nuevos préstamos nos permitiría unificar varios préstamos pendientes en uno solo. De este modo, podríamos pagarlos todos en un solo plazo. Además, sería menor que la suma de los tres tramos anteriores, que se pagarían por separado.
Del mismo modo, si tenemos una hipoteca entre nuestras deudas, podemos pedir al banco que amplíe la hipoteca mediante una novación. De este modo, podríamos utilizar el dinero para cubrir otras deudas pendientes, mientras seguimos pagando todas nuestras deudas en cuotas mensuales, que tendrían un tipo de interés más bajo y un vencimiento más largo.
Por supuesto, es importante recordar que es el banco quien da luz verde a la operación. Nuestra propuesta puede ser rechazada si nuestra salud financiera es de algún modo insana: si hemos dejado de pagar nuestra hipoteca, si hemos sufrido un revés económico, etc. (Ponte en contacto con nosotros para asesorarte si lo necesitas)
¿Qué pasaría si pagáramos la hipoteca? La mejor opción sería un préstamo hipotecario con nuestro banco o incluso con una financiera privada. La diferencia es que el tipo de interés sería más alto.
Esta operación no es gratis
Si queremos respirar un poco de aire fresco en tiempos de dificultad, debemos saber que la ampliación no será barata. Si realizáramos esta operación con una novación, tendríamos que incurrir en los siguientes costes:
- Una comisión de novación, si está incluida en nuestro contrato (entre el 0,1% y el 1% del importe a amortizar).
- La mitad de los honorarios del notario: la otra mitad correría a cargo del banco (el importe total suele oscilar entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente de amortizar).
- Gestión de la propiedad: entre 200 y 400 euros (hasta 450 euros).
- Registro de la propiedad: aproximadamente la mitad del coste de una notaría.
Además, si el contrato hipotecario era anterior a 2011, también habría que pagar el impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD).
Por otro lado, el proceso de fusión de deudas en un solo préstamo implica la cancelación anticipada de cada deuda y el pago de la cuota respectiva:
- Préstamos al consumo: 1% del principal pendiente si el vencimiento es inferior a un año y 0,5% si el vencimiento es inferior a un año.
- Otros préstamos hipotecarios: hasta el 0,5% del importe pendiente de amortizar en los primeros cinco años, y hasta el 0,25% a partir de entonces.
Ampliación de la hipoteca: cuanto más larga sea, más cara será.
Esta es una regla que funciona. Si pudiéramos pagar un poco menos cada mes agrupando nuestras deudas a cambio de una prórroga, habríamos pagado más dinero a lo largo de los años por los intereses acumulados.
Por ello, habría que encontrar el equilibrio adecuado entre el precio de la nueva cuota y el plazo de amortización del capital restante. Por supuesto, esto no debería superar el 30% o el 35% de nuestros ingresos.
Si no tuviéramos el dinero para pagar la cuota, podríamos perder nuestra casa y otros bienes para cubrir el descubierto.
