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Préstamos hipotecarios

En pocas palabras la hipoteca es un derecho que vincula la propiedad de un bien para garantizar el cumplimiento de una obligación.

Los préstamos hipotecarios son un tipo producto que otorgan las entidades financieras, las cuales prestan cierta cantidad de dinero, a través de un contrato donde se adquiere el compromiso de devolver el préstamo a largo plazo, aunado a intereses, cuotas periódicas (mensuales) y lo más importante teniendo como garantía de pago algún inmueble propio del cliente (vivienda, local) o algún inmueble de un avalista. Si el prestatario (quien pide el préstamo) cae en impagos, la entidad financiera abrirá un proceso judicial donde si no se llega a un acuerdo con el prestatario podrá adquirir el inmueble establecido dentro del préstamo como parte del pago parcial o total de la deuda.

Hipotecas según el tipo de interés: Fijo, Variable o Mixto

Hipotecas de tipo fijo

Estas hipotecas, poseen un interés fijo durante todo el préstamo, por lo que la variabilidad del Euríbor (“tipo europeo de oferta interbancaria”, es el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí destacados un gran número de bancos europeos) no afecta la cuota mensual de la hipoteca. Es decir, las cuotas mensuales de la hipoteca siempre sera iguales, no aumentarán o disminuirán.

Ventajas

  • La cuota mensual del préstamo no está referenciada por el Euríbor, por lo que será la misma cada mes.
  • Permite elegir el tipo de interés más conveniente ajustando el plazo de pago.

Desventajas

  • Aunque el euribor baje a niveles mínimos, no se reducirán las cuotas a pagar.
  • Las hipotecas de tipo fijo suelen tener una comisión de apertura.
  • Los plazos de pago no son tan amplios, lo cual hace que la cuota mensual se eleve.

 

Hipotecas de tipo Variable

Son hipotecas que se caracterizan porque poseen un tipo de interes compuesto por un diferencial fijo sumado al Euríbor (“tipo europeo de oferta interbancaria”, es el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí destacados un gran número de bancos europeos). Las cuotas mensuales suelen subir o bajar dependiendo de las variaciones de este índice de referencia (Euíbor). Por lo general se utiliza el dato del Euríbor del mes que se firma la hipoteca y cada seis meses se actualiza el tipo de interés en función del valor actual del Euríbor. Esta suele ser el tipo de hipoteca que suelen firmar los clientes.

Ventajas

  • Si el Euríbor está negativo, se resta al valor diferencial aplicado por la entidad financiera, por lo que los tipos de interés pueden ser inferiores al 1 o 1,5%.
  • La tasa anual equivalente (TAE), es menor al de las hipotecas fijas, es decir que el coste del préstamo es un poco más bajo
  • Los plazos otorgados son más amplios, hasta 30 o 40 años.

Desventajas

  • Si el Euribor sube, puede encarecer mucho la cuota hipotecaria hasta el punto de no poder pagar las cuotas.
  • Con la intención de cuidarse del Euribor en negativo, las entidades financieras colocan un tipo fijo para los primeros años de la hipoteca.

Hipotecas de tipo mixto

Las hipotecas mixtas reciben ese nombre ya que combinan el tipo de interés fijo y variable. Por lo general el pago de la cuota mensual a tipo de interés fijo se produce durante los primeros años del préstamo ( es decir, la cuota mensual a pagar es más misma cada mes) y los años restantes del préstamo se aplica a un tipo de interés variable ( la cuotas mensuales bajarán o subirán dependiendo del Euríbor).

Qué define los préstamos hipotecario:

 

  • Siempre hay un inmueble de garantía.
  • Se debe inscribir una escritura pública en el registro de propiedad.
  • El préstamo suele firmarse a largo plazo (20-30 años).
  • Existen distintos préstamos hipotecarios dependiendo del tipo de interés (fijo,variable o mixto).
  • Las condiciones del préstamo varían dependiendo de la entidad financiera y la finalidad por la que se pide la hipoteca (adquisición de la vivienda habitual, compra de segundo inmueble, subrogación, reunificación de deudas).
  • Para finalizar la hipoteca además de haber devuelto la totalidad del préstamo se debe presentar al registro un documento donde el banco consienta la cancelación de la hipoteca y los gastos van a cargo del prestatario (quien pide el préstamo), de lo contrario la hipoteca se mantendrá activa.